中國駕照轉德國 + KFZ 車險全指南 2026：§ 31 FeV 6 個月鐵律 + SF-Klasse 折扣 + HUK24 / DA Direkt / R+V 橫評

Mis à jour le 2026-05-27

中國駕照在德國能開多久？6 個月——不是"半年"那麼模糊，是抵德 Anmeldung 之後 6 個月整。第 7 個月開始，你拿中國駕照在德國開車 = 無證駕駛（Fahren ohne Fahrerlaubnis，刑事犯罪 § 21 StVG，1 年以下監禁 + 罰款 + 5 年內禁考駕照）。

第二個鐵律：3 年期限。從你 Anmeldung 起 3 年內必須完成 § 31 FeV 轉換（理論 + 實踐考試），第 3 年第 1 天起就要走完整 Fahrschule（€1,500-3,000 + 全部基礎課時）。

第三個錢包痛點：SF-Klasse（無事故年限折扣）。絕大多數德國保險公司把"中國駕照轉換"視為新司機 SF-0（基礎保費 100-200%）。但部分公司（HUK24 / VHV / DA Direkt / R+V）接受中國駕照原始簽發日作為 SF 起點（最多 SF-3-5）——省 30-50% 保費。華人朋友 90% 不知道這點。

這一篇是給已經 / 即將拿中國駕照在德國開車的華人寫的"駕照轉換 + KFZ 投保"完整手冊。不賣任何一家、不放推薦連結的硬廣，每家給真實定價、真實 SF 政策、真實 BaFin 備案——配合 /comparatif/kfz-versicherung-de 比價表使用。

一句話總結：抵德立刻準備 § 31 FeV 轉換（公證翻譯 + 6 個月內報名 Fahrschule + 理論 + 實踐考試，€500-1,500 總費用）；保險首選 HUK24（最便宜 + 中國駕照 SF-3 接受）或 DA Direkt（KFZ 強項 + SF 中國駕照轉換接受度最高）；老司機 / 長居族選 R+V 或 AXA DE（綜合保障 + 上門定損）。

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1. § 31 FeV — 中國駕照轉換法律框架

1.1 法律來源

§ 31 FeV（Fahrerlaubnis-Verordnung 駕駛許可條例）— 規定非 EU / EWR 國家駕照（中國駕照在內）在德國的承認 + 轉換流程。

3 個核心鐵律：

1. 6 個月內可直接使用中國駕照 — 用德 / 英翻譯件 + 公證（ADAC 或 jiazhaofanyi.de 都接受）
2. 6 個月後必須轉 Klasse B — 通過理論考試（Theorieprüfung）+ 實踐考試（Praktische Prüfung）
3. 3 年期限 — 抵德 Anmeldung 起 3 年內必須完成轉換，否則要走完整 Fahrschule

1.2 轉換條件

要走 § 31 FeV "簡化轉換路徑"（不強制基礎課時），必須滿足：

• ✅ 中國駕照仍在有效期內（不能過期）
• ✅ 中國駕照原簽發日 ≥ 抵德前 2 年（防止"快速考駕照後再轉德國"）
• ✅ 在德國居住 ≥ 185 天 / 年（Hauptwohnsitz 主居所證明）
• ✅ 提交完整 Antrag（申請）到當地 Führerscheinstelle（駕照管理局）

1.3 必須考的兩項

即使走 § 31 FeV 簡化路徑，兩項考試不能免：

總成本估算：

• 簡化路徑（自學理論 + 4 小時預熱實踐）：€500-800
• 完整路徑（3 年期限過 + 全 Fahrschule）：€1,500-3,000
• 完全從頭（無中國駕照基礎）：€2,500-4,500

1.4 9 步轉換流程

總時長：報名 → 拿到德國駕照通常 2-3 個月。鐵律：抵德第 1 個月就開始流程（不要等到第 5 個月）！

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2. KFZ-Versicherung 三檔強制 / 自願

德國車險分三檔，強制只有第一檔：

2.1 Kfz-Haftpflicht 責任險（法律強制）

覆蓋：你撞別人的賠償責任 — 人身傷害 + 財產損失 + 後續費用（醫療 / 失能 / 死亡）

保額最低法律要求（2026）：

• 人身傷害：€7.5 million / 事件
• 財產損失：€1.22 million / 事件
• 財產 / 經濟損失：€50,000 / 事件

保險公司實際給的保額：€100 million combined（合併保額，行業標準）—— 保額過低 = 風險（特斯拉 / Audi 撞 ICE 列車的判賠金額可達 €50M+）

月費區間：€15-50/月（視車型 / SF-Klasse / 居住地）

2.2 Teilkasko 部分險（自願）

追加覆蓋：盜竊 / 火災 / 玻璃破損 / 動物撞擊（鹿 / 野豬）/ 雪雹 / 閃電 / 爆炸 / 電纜電器自燃

月費追加：+€10-30/月

適合：5-10 年車齡 + 殘值 €5,000-15,000 的車主

2.3 Vollkasko 全險（自願）

追加覆蓋：Teilkasko + 自損（撞牆 / 路面 / 自家車庫）+ Vandalismus 故意破壞（劃車 / 砸窗）

月費追加：+€20-60/月（vs Teilkasko）

適合：新車 < 3 年 + 殘值 > €15,000 的車主 + Leasing / Finanzierung 貸款車（銀行 / 經銷商強制要求 Vollkasko）

2.4 三檔月費例項（30 歲 / 慕尼黑 / VW Golf 2022 / 年裡程 15,000 km）

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3. SF-Klasse 折扣係數 — 華人獨有的省錢關鍵

3.1 SF-Klasse 0 → SF-25 完整表

Schadenfreiheitsklasse（無事故年限）決定保費折扣率：

例項：SF-0 vs SF-5 同一輛車 Haftpflicht only 月費差 2-3 倍（€60 vs €30）。

3.2 中國駕照 SF 接受度（5 家對比）

德國保險公司不必然承認中國駕照年限。這是華人朋友最痛的"資訊盲區"——很多人按 SF-0 投保，浪費 30-50% 保費。

5 家主流公司 SF 中國駕照政策（2026 Q2）：

鐵律：投保前主動問 "Akzeptieren Sie SF-Klassen aus China?"（你們接受中國駕照 SF 嗎？）。90% 客服第一反應說"不接受" → 要求轉Sachbearbeiter Risiko-Prüfung（核保員）——他們有決定權。

省錢演算法：30 歲慕尼黑 VW Golf Haftpflicht only：

• SF-0 = €60/月 = €720/年
• SF-3 = €40/月 = €480/年
• 5 年累計省 €1,200（夠買一輛好二手電瓶車）

3.3 中國保險無事故證明 — 怎麼開

部分德國保險公司（DA Direkt / R+V）願意額外接受中國保險公司的無事故證明（Schadenfreiheitsbescheinigung aus China）作為 SF 上調依據。

怎麼開：去你最近 5 年在中國買車險的保險公司（人保 / 平安 / 太平洋 / 大地）櫃檯，要求開 "無理賠記錄證明"（中文 + 蓋公章）— 免費。然後德文公證翻譯（€30-50）+ 上傳給德國保險公司。

接受 5 年無事故 → SF-5 起點（vs 預設 SF-0），省 €40-50/月。

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4. 5 家公司逐家深度解讀

4.1 HUK24 — 行業最便宜 + 中國駕照 SF-3 接受

定位：HUK-Coburg 集團旗下直營品牌，德國 KFZ 市場份額第一（1,200 萬車主，2024 GDV 資料）。

優勢：

• 5 家裡線上最便宜（VW Golf SF-5 Haftpflicht only €25-30/月）
• 0 中介費（Direktversicherer）
• 接受中國駕照 SF-1 to SF-3（要主動問 + 提交公證翻譯 + Anmeldung 證明）
• App / Web 體驗最好：線上簽約 + Police PDF + 報案
• Teilkasko / Vollkasko 選項靈活（自付 €150 / €300 / €500 / €1,000 任選）

劣勢：

• 客服公認弱：電話排隊 10-15 分鐘（德語為主），郵件回覆 2-4 天
• 英語支援有限（App 部分英語，電話部分時段）
• 理賠線上流程為主（損失 < €1,500 不上門定損）
• 新司機 SF-0 加價幅度大（不接受 SF 時 100-200% 基礎保費）

月費（30 歲 / 慕尼黑 / Golf / 15K km / SF-3）：Haftpflicht €35-40 · Teilkasko +€15 · Vollkasko +€30 · 客服評分：6.5/10（Trustpilot 3.2）· BaFin 備案：✓

適合誰：年輕、英 / 德語 OK、不怕客服慢、要中國駕照 SF 接受 + 線上最便宜的工籤 / 留學生 / 長居族。

4.2 DA Direkt — KFZ 強項 + 中國駕照 SF 最友好

定位：DA Deutsche Allgemeine Versicherung，1992 年成立，2007 年被 Zurich 集團收購。主營 KFZ 險（市場前 5）。

優勢：

• 中國駕照 SF 接受度最高（SF-3 to SF-5，行業最大方）
• 接受中國保險公司無事故證明 + 可調到 SF-5
• 價格略低於 HUK24（VW Golf SF-5 €25-30/月 Haftpflicht only）
• 英語客服（部分時段）
• KFZ + Hausrat 組合折扣 10-15%

劣勢：

• App 體驗中等（不如 HUK24）
• 理賠線上流程為主
• Vollkasko 自付額選項少（僅 €300 / €500）

月費（30 歲 / 慕尼黑 / Golf / 15K km / SF-5）：Haftpflicht €25-30 · Teilkasko +€12 · Vollkasko +€25 · 客服評分：6.8/10（Trustpilot 3.3）· BaFin 備案：✓

適合誰：剛轉中國駕照 + 想用中國 5 年無事故記錄拿 SF-5 + 英語 OK 的工籤家庭。

4.3 R+V — 農村 / 協會型 + 綜合保障最厚

定位：Raiffeisen 協會型保險公司（農村合作社系），1923 年成立，本土客戶 800 萬。

優勢：

• 接受中國駕照 SF-2 to SF-4
• 綜合保障最厚（含 24/7 EU 內 Pannenhilfe 道路救援 + 海外延伸 cover）
• 農村 / 老車友好（拖拉機 / 老式車 / 摩托車專門套餐）
• 協會型定價：長期客戶每年降價 1-3%

劣勢：

• 價格比 HUK24 / DA Direkt 貴 15-30%
• 英語支援弱（德語為主）
• App 落後（介面老）

月費（30 歲 / 慕尼黑 / Golf / 15K km / SF-3）：Haftpflicht €40-50 · Teilkasko +€18 · Vollkasko +€35 · 客服評分：6.8/10（Trustpilot 3.3）· BaFin 備案：✓

適合誰：長居 / 巴伐利亞鄉村 / 已經持 R+V 別的保險的華人。

4.4 AXA DE — 綜合保障 + 上門定損

定位：AXA 集團德國分公司，全球第一大保險集團，KFZ 市場前 10。

優勢：

• 服務質量最好（上門定損 24-48h + 一對一專員）
• 綜合保障完整（多檔 Selbstbehalt + 國際化跨境 cover）
• 部分慕尼黑 / 柏林分行有中文 conseiller（偶發）
• 多產品組合折扣（KFZ + Hausrat + Privathaftpflicht 可省 15-20%）
• 接受中國駕照 SF-1 to SF-3

劣勢：

• 貴 €15-25/月（VW Golf SF-5 Haftpflicht only €40-50/月）
• 線上簽約弱（線下面談 + 電話簽約為主）
• App 體驗中等

月費（30 歲 / 慕尼黑 / Golf / 15K km / SF-5）：Haftpflicht €40-50 · Teilkasko +€20 · Vollkasko +€40 · 客服評分：8.0/10（Trustpilot 3.9）· BaFin 備案：✓

適合誰：長居 / Niederlassung / 不在乎貴 €15-25/月買"安心" + 要中文 conseiller 偶發 + Vollkasko 全險的華人。

4.5 VHV — 價格中等 + 綜合保障穩

定位：Hannoversche-Lebensversicherung 集團旗下，1919 年成立，KFZ 市場前 10。

優勢：

• 接受中國駕照 SF-2 to SF-4
• 價格中等（VW Golf SF-5 Haftpflicht only €28-35/月）
• 理賠評分行業前 5（Trustpilot 3.8）
• Telematik 套餐（連線 OBD 裝置 → 良好駕駛習慣額外 10-20% 折扣，年輕司機有用）

劣勢：

• 品牌曝光低（華人朋友圈知道少）
• 英語支援有限
• App 體驗中等

月費（30 歲 / 慕尼黑 / Golf / 15K km / SF-3）：Haftpflicht €32-38 · Teilkasko +€15 · Vollkasko +€28 · 客服評分：7.5/10（Trustpilot 3.8）· BaFin 備案：✓

適合誰：年輕司機 + 願意裝 Telematik + 綜合保障穩的華人。

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5. 3 大使用者檔評比

5.1 留學生 / 單身工籤 + 二手車 € 5,000-15,000

不推薦：AXA DE / Allianz DE（貴 + 服務針對家庭）。

5.2 工籤家庭 + 1-3 年新車 € 20,000-40,000（Leasing 或 Finanzierung）

5.3 長居 / 多車家庭 + Vollkasko

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6. 5 大決策錯誤（華人最常踩）

6.1 錯誤 1：抵德第 6 個月才開始辦駕照轉換

§ 31 FeV 流程 2-3 個月——第 6 個月開始辦，絕大機率超期（第 7 個月已無證駕駛狀態）。

正確：抵德第 1-2 個月就啟動公證翻譯 + Fahrschule 報名 + 理論自學。

6.2 錯誤 2：預設接受 SF-0 報價

90% 華人第一次投 KFZ 直接被報 SF-0 價格（基礎保費 100-200%）。

正確：主動問 "Akzeptieren Sie SF-Klassen aus China?"。HUK24 / DA Direkt / R+V / VHV 都接受（要主動出示中國駕照公證翻譯 + Anmeldung）。5 年累計可省 €1,000-1,500。

6.3 錯誤 3：新車 Vollkasko 自付選 €0

Vollkasko Selbstbehalt €0 月費比 €500 貴 €20-30/月 = €240-360/年。但事故發生時你只省 €500——算賬永遠不划算。

正確：Selbstbehalt €500-1,000 價效比最高（年保費省 €200-400，事故時多自付 €500-1,000，回本期 2-3 年）。

6.4 錯誤 4：不報年裡程 / 多報年裡程

Jahresfahrleistung 年裡程數是 KFZ 月費的關鍵因素。報 5,000 km/年 vs 20,000 km/年 月費差 30-50%。

鐵律：實事求是報。如果你報低了實際超出（保險公司每年查 TÜV / Werkstatt 里程記錄），追溯加保 + 罰款。

6.5 錯誤 5：搬家不通知保險公司

KFZ 月費與居住地 Regionalklasse（地區風險係數）強相關。慕尼黑 RK-12 vs 黑森林農村 RK-3 月費差 40-60%。

鐵律：搬家 14 天內主動通知保險公司（§ 23 VVG 風險增加義務）。隱瞞 = 拒賠風險。

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7. 3 個真實場景

7.1 場景 1：留學生 張同學，柏林 + 二手 Polo 2018

• 背景：碩士 2 年，二手 VW Polo 2018 €8,000，中國駕照 4 年 + 2 年保險無事故
• 保險預算：≤ €700/年（Haftpflicht + Teilkasko）
• 決策路徑：
  1. 排除 Allianz DE / AXA DE（貴）
  2. 主動出示中國駕照公證翻譯 + 中國保險無事故證明
  3. 在 HUK24 / DA Direkt 二選一
• 最終選擇：DA Direkt Haftpflicht + Teilkasko SF-3 = €38/月 = €456/年（接受中國駕照 + 中國保險 5 年記錄）
• 真實價值：第 1 年高速被後車追尾，DA Direkt 報案 + 線上定損（對方全責），賠了 €1,800 修車 + €200 拖車

7.2 場景 2：工籤家庭 李先生，慕尼黑 + 新 Audi A4 Avant 2025 Leasing

• 背景：Blaue Karte EU 第 1 年，全家遷慕尼黑，新 Audi A4 Leasing 36 個月 + 強制 Vollkasko
• 保險預算：€1,200-1,500/年
• 決策路徑：
  1. 排除 R+V / VHV（A4 Premium 車型，要服務好）
  2. 中國駕照 8 年 + 中國保險 5 年無事故記錄
  3. 在 HUK24 / DA Direkt / AXA DE 三選一
• 最終選擇：HUK24 Vollkasko SF-3 + Selbstbehalt €500 = €85/月 = €1,020/年（接受中國駕照 SF-3 + Audi Premium 套餐）
• 真實價值：第 6 個月地下車庫被劃車（Vandalismus），HUK24 線上報案 + 5 天定損 + 賠 €2,800（自付 €500）

7.3 場景 3：長居 王女士，杜塞爾多夫 + 2 車家庭 BMW + Tesla

• 背景：Niederlassungserlaubnis 10 年，2 輛車 BMW 3er + Tesla Model 3，每輛都要 Vollkasko
• 保險預算：€2,500-3,500/年（雙車）
• 決策路徑：
  1. 排除 HUK24 / DA Direkt（雙車 + 高階要服務）
  2. 優先 AXA DE / R+V（多車折扣 + 服務）
  3. 在 AXA DE / R+V 二選一
• 最終選擇：AXA DE 雙車 Vollkasko SF-10 + Selbstbehalt €500 + Multi-Vehicle Discount 15% = €230/月 = €2,760/年（杜塞爾多夫 AXA 分行有 1 位中文 conseiller）
• 真實價值：第 2 年 Tesla 充電樁故障燒壞 12V 系統，AXA 上門定損 + 24h 出意見 + 5 天賠 €4,200（Tesla 原廠維修）

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8. FAQ — KFZ + 中國駕照 12 個核心問

Q1：6 個月內能用中國駕照開車，那 6 個月怎麼算？

A：從 Anmeldung 日起算 6 個月整。不是抵德日，不是簽證生效日。精確到日。第 7 個月第 1 天起，沒拿到德國駕照 = 無證駕駛刑事犯罪。

Q2：必須上 Fahrschule 課時嗎？

A：法律不強制（§ 31 FeV 簡化路徑）。但實踐考試要由 Fahrschule 報名 + 教練陪同。建議4-8 小時"預熱課"（€40-80/課時，路況預熱 + 考試技巧）。Theorie 自學完全 OK（用 ADAC / Fahren Lernen / Theorie-Trainer App €30-60）。

Q3：考試是英語 / 中文嗎？

A：Theorieprüfung 有 12 種語言包含中文（普通話）+ 英語 + 德語。Praktische Prüfung 只能德語（教練 + 考官現場說德語，考生 OK 用基礎英語回答指令）。

Q4：中國 C1 駕照能轉 Klasse B 嗎？

A：能。中國 C1（私家車 7 座以下）= 德國 Klasse B（轎車 7 座以下 ≤ 3.5 噸）一一對應。中國 A2（摩托車 250cc+）轉 Klasse A2（中型摩托）也接受。

Q5：中國駕照過期了在德國還能用嗎？

A：不能。§ 31 FeV 要求中國駕照仍在有效期內才走簡化路徑。過期則視同無駕照，必須走完整 Fahrschule 路徑（€2,500-4,500 + 全部基礎課時）。

Q6：在中國考的新駕照（< 2 年）能轉嗎？

A：6 個月內可用 + 6 個月-3 年期間能 § 31 FeV 轉換。但部分保險公司不接受 SF（視同新司機 SF-0），因為中國駕照原簽發時間 < 2 年。

Q7：考過後多久拿到德國駕照？

A：理論 + 實踐都過後，1-2 周收到德國 Klasse B 駕照（信箱 / 郵寄到家）。過渡期間用Prüfprotokoll 考試通過證明臨時合法駕駛。

Q8：失敗了能重考幾次？

A：理論 / 實踐分別：失敗後 2 周後可重考。每次 €23（理論）/ €100-150（實踐）。沒有次數上限，但總費用 + 時間成本控制在 3 年期限內是關鍵。

Q9：14 天 Widerrufsrecht 對 KFZ 適用嗎？

A：是（§ 8 VVG）。籤 KFZ 14 天內寫掛號信 / 郵件取消，全額退款 — 但必須車還沒上牌 + 沒有理賠記錄。

Q10：怎麼解約 KFZ？

A：根據 § 11 VVG + § 40 PflVG：

• 正常解約：11 月 30 日前寫掛號信，12 月 31 日生效（KFZ 險都是歷年制，1 月 1 日續約）
• 特殊解約：漲價時有 1 個月特殊解約權 / 賣車時立刻退保 / 理賠後部分公司允許
• 方式：掛號信 + 郵件 + 閱讀回執

Q11：換車要重新籤 KFZ 嗎？

A：不需要——同一保險公司用 Fahrzeugwechsel 流程（線上 / 電話告知新車 VIN + Fahrzeugschein），SF-Klasse 跟人不跟車 → 保留。月費按新車保費基礎重算。

Q12：5 家裡哪家進了 Awin 聯盟？

A：截至 2026-05-27：

• Awin 聯盟在申請中（P0）：HUK24 / DA Direkt
• Awin 聯盟申請中（P1）：R+V / AXA DE / VHV

本文不放任何推薦連結，聯盟通過後會另發更新說明。

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9. 行動清單

按抵德時間排序：

抵德第 1-30 天

• Anmeldung 完成（KFZ 投保的前置）
• 中國駕照德 / 英公證翻譯（ADAC / jiazhaofanyi.de €40-80）
• 眼睛檢查（€10-20）+ 急救課程（€30-50）+ 生物照片（€5-15）
• 找 Fahrschule 報名（§ 31 FeV 套餐 €300-600）

抵德第 30-90 天

• 遞 Antrag 到當地 Führerscheinstelle（€40-60 申請費 + 4-8 周受理）
• 理論自學（ADAC App / Fahren Lernen €30-60）
• 預約理論考試（TÜV / DEKRA €23）
• 預約 Fahrschule 預熱課（4-8 小時 €160-640）

抵德第 90-150 天

• 通過理論考試
• 預約實踐考試（€100-150）
• 通過實踐考試 → 拿到德國駕照
• 買車 + 上牌（Zulassungsstelle €30-50）

KFZ 投保前

• 準備：中國駕照公證翻譯 + Anmeldung + 中國保險無事故證明（如果有）
• 開啟 /comparatif/kfz-versicherung-de 比價表
• 在 HUK24 / DA Direkt / VHV 三家線上模擬器拿報價
• 主動問 "Akzeptieren Sie SF-Klassen aus China?"
• 提交中國駕照公證翻譯 + 中國保險無事故記錄 → 爭取 SF-3 to SF-5
• 籤 Police 後 14 天 Widerrufsrecht 內對比 1-2 家備選
• 上牌前提交 eVB-Nummer（保險公司電子證明，給 Zulassungsstelle）

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免責宣告 + 監管

免責宣告：本文不構成保險或法律建議。本文基於 2026 Q2 德國公開市場資料（HUK24 / DA Direkt 等官網模擬器 + ADAC + Trustpilot + Finanztip），價格 / SF 政策 / 轉換流程僅供決策參考，實際報價以保險公司給你的 Angebot 為準。§ 31 FeV 流程隨 Bundesland 略有差異，強烈建議諮詢當地 Führerscheinstelle + 華人朋友介紹的 Fahrschule。

監管宣告：德國 KFZ-Versicherung 由 BaFin 監管（VAG / Solvency II）+ VVG 合同法 + PflVG（Pflichtversicherungsgesetz 強制保險法）+ StVG（Straßenverkehrsgesetz 道路交通法）。駕照轉換由 FeV（Fahrerlaubnis-Verordnung） § 31 規定。理賠糾紛投訴路徑：Versicherungsombudsmann（< €100K 免費裁決）+ BaFin Beschwerde。本文涉及 5 家公司均為 BaFin 持牌經營。

最後更新：2026-05-27 · 資料每月複核 · 配套比價表 /comparatif/kfz-versicherung-de（SSOT）· 聯絡 [email protected]